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Experiencia personal.

Afluenta. 

Inversiones P2P. Crowdfunding.

Autor Ramiro Flores

Experiencias

Siendo un cuarentón que nunca se interesó por las inversiones, me dí a la tarea de iniciarme como tal. Desde hace 2 a 3 años a la fecha me propuse a buscar las nuevas alternativas a las entidades bancarias tradicionales, ya que éstas no me proporcionaban una tasa de interés atractiva.

De ésta manera he experimentado con diversas plataformas digitales como:
  •  yotepresto.com,
  •  prestadero.com 
  •  afluenta.mx, 
  • inverspot.mx, 
  • m2crowd.mx, 
  • agrocoin.mx.
  • Criptomonedas como LiteCoin, Ethereum.


No voy a entrar en detalles de lo que se trata cada método de inversión, ya que mi objetivo es enfocarme sobre la experiencia personal a poco más de un año en Afluenta, empresa argentina, instalada en México, compitiendo en el área del Crowdfunding P2P, según wikipedia se define como " Cooperación colectiva, llevada a cabo por personas que realizan una red para conseguir dinero u otros recursos, se suele utilizar Internet para financiar esfuerzos e iniciativas de otras personas u organizaciones".

En otras palabras somos inversionistas comunes como tú o yo, que deciden reunir cierta cantidad de dinero para prestar a otras persona comunes como tú o yo, en el que hay un intermediario que presta sus servicios para que esto ocurra, todo dentro de la Red. (ésto último es lo que ayuda a prescindir de miles de empleados y sucursales físicas).

La plataforma de Afluenta, creo, a opinión personal, de las mejores -como herramienta-, ofrecen una variedad de información muy importante respecto a tu capital, interés recibido, tasa de interés PROYECTADA, comisiones, entre otras cosas:






En la primer ventana podrán observar el resumen de la cuenta suscitada. Las 2 últimas ventanas muestran la cartera que se encuentra con retraso o vencida, considerando vencido sólo aquel crédito que tenga más de 2 meses de atraso en su fecha acordada, según la CNBV e instituciones bancarias, las cuales importante mencionar, suelen manejar una cartera vencida del 5% anualizada. 

Eso no es todo, también ofrece muchos gráficos interesantes de estadísticas de la cartera, proyección del rendimiento a 6 meses -el cual es falso ya que incluye capital retornado e intereses-, rendimiento histórico -no práctico-, movimientos de cartera, etc. que nos ayudan a tomar la mejor decisión sobre a quién y quién no prestar tu dinero, alternativamente se puede  dejar esta decisión al robot con parámetros especificados por el inversionista el cual es muy práctico y sencillo. Modalidad que actualmente estoy utilizando. 

Es decir la plataforma tiene muchos puntos a favor como herramienta, sin embargo los resultados finales después de poco más de un año son los siguientes:

    1.  Capital                                                    100,968.00
    2. Capital realmente invertido                        93,473.00
    3.  Interés Neto -restando comisiones-         10,307.00
    4.  Tasa proyectada anualizada                            24.16%
    5.  Cartera Vencida                                          6,454.00 (6.9% del capital)
    6.  Interés real al momento                              3,853.00
    7. Tasa inflación anual México                                4.8%
    8. Depreciación de capital anualizado              4,486.00
    9. Pérdida anualizada                                          633.00


Con una cartera vencida mientras más tiempo transcurra menos probabilidades habrá de recuperación del capital. De esta manera se considera en promedio que de 10 clientes sólo se recuperarán de 2-3 en el mejor de los escenarios.

Cabe mencionar que en mi caso, inicié con un monto de 10,000 pesos en el que fui inyectando más capital mes con mes con REINVERSION del retorno del capital y sus intereses correspondientes. La tasa real es difícil determinarla -pero hay métodos, prestadero.com lo hace en su plataforma, vean ventana anexa debajo de este texto- ya que cambia constantemente acorde a la inyección de capital, clientes morosos, clientes con cartera vencida, reinversión del capital, reinversión de intereses ganados, comisiones, etc., siendo éste el principal problema con afluenta que no refleja la tasa de interés real, tal y como lo acaban de visualizar. 

Actualmente ese capital ha estado totalmente diversificado tanto en riesgo como en un monto promedio de inversión de 240 pesos por cliente (es decir por cada cliente vencido pierdo 240 pesos más intereses que se debieron generar).  En mi caso el capital está repartido entre 435 préstamos individualizados. 

El capital realmente invertido es diferente al total ya que parte se encuentra en proceso de depósito o en subasta, o trámite administrativo, o simplemente en espera de ser invertido.

Al final del año, conforme no me encuentro, aunque las cifras no son exactas, lo reitero y lo aclaro, ya que mi cuenta está en constante movimiento, podrán apreciar que en términos generales ni siquiera alcancé la tasa inflacionaria anualizada, resultando en una pérdida de 633 pesos, (resultando de la diferencia de la suma de la cartera vencida más la inflación generada con el interés generado)   sin tomar en cuenta aún el Impuesto sobre la Renta ISR que me falta saldar al Fisco sobre los 10,307.00 pesos resultantes del SUPUESTO rendimiento generado por la inversión.

Sin embargo es poco tiempo para tomar una decisión de renuncia, esperaré a ver comportamiento a 2-3 años y decidiré si continúo en este tipo de inversión ya que pareciera una inversión meramente utópica. 

Importante mencionarles que hasta el momento la inversión con mejor retorno (15-20% no hay amortización es fija la tasa, claro que no se recibe retorno de capital a diferencia de estas plataformas p2p) y mayor seguridad ha sido el crowdfunding de bienes inmuebles, de lo cual hablaremos en otra oportunidad.

Entonces como podrán observar realmente somos prestamistas para que el intermediario obtenga ganancias SIN NINGÚN tipo de riesgo, ya que ese riesgo lo toma en su totalidad el "inversionista" es ilógico, ¿verdad?.

¿Y tú? ¿qué experiencia has tenido? No necesariamente con esta plataforma sino con similares P2P,  ayúdame a que mejoremos en comunidad nuestra capacidad de inversionistas comunes. Te invito a que hagas un ejercicio similar con tu cuenta y nos la compartas. Espero tus comentarios, sugerencias y opiniones constructivas.

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Esta fué la respuesta de Afluenta....

Ustedes creen que concuerde con la realidad?. Tendré que poner como ejemplo a la competencia: Prestadero.com
quienes refieren la tasa de interés REAL anual que ofrecen, no engañan al cliente. 
Así es como debe presentarse para tener una idea real del rendimiento:


Pongan atención que la cartera vencida ha sido restada de los intereses recibidos. Observen la pequeña comisión después de casi 3 años.


En términos generales como conclusión
  1. Afluenta: Muy buena plataforma digital como herramienta -la mejor-, pero los rendimientos no son reales, no reflejan la realidad en ella, está enmascarado. Comisiones más altas. No se logra una tasa de interés atractiva (despues de un año). MUY alta cartera vencida. Poseen una única y gran ventaja: se puede vender tu cartera, pero no vencida, claro está y con su comisión correspondiente.
  2. Prestadero: Honestos, rendimiento aceptable, -pero no suficiente para mí-. Porcentaje de Cartera vencida muy similar a entidades bancarias - menor que Afluenta-. Es decir utilizan filtros más efectivos para acaparar clientes no morosos. Comisiones muy bajas.
  3. Yo te presto: Los MEJORES en cuanto poseer casi nula cartera vencida, me sorprendieron. También con comisiones muy bajas. Sin embargo tiene el rendimiento más bajo de los tres.
https://twitter.com/siordiaram/status/1042659363775819776?s=19


De cualquier manera aclaro, he tomado la decisión de retirarme de yo te presto y prestadero, apostando por afluenta con la siguiente modificación: yo realizaré la selección de clientes personalmente. (Después les diré qué factores tomé en cuenta para  ésta selección) Como toda inversión esto debe ser visto a largo plazo, creo mínimo de 2-3 años para tener una visión más clara de los beneficios y que la pérdida se atomice con el tiempo al obtener intereses de los clientes no morosos. No soy empleado ni abogo por NINGUNA compañía en particular, solo expreso mi opinión totalmente basado en experiencia personal.
Espero tus comentarios. 


Comentarios

  1. Me encanto leer cada párrafo de sus experiencias, soy estudiante veinteañero y me gustaría adentrarme a invertir mis ahorros. Actualmente lo tengo guardado en CETES, ya que ningún banco basta para evitar la perdida de la inflación mexicana, pero estoy en busca de nuevas modalidades para diversificar mis inversiones con poco riesgo y buen margen de ganancia. Afluenta sonaba muy atractivo para mi, como ahorrador. Pero gracias a valientes inversionistas como usted me empapo de su experiencia. Estoy en espera para su publicación sobre el crowdfunding de inmuebles.

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    1. Debido a que eres joven tienes la posibilidad de tener un perfil moderado a agresivo. Busca esas modalidades.

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  2. hola, siendo inversor en afluenta me gustaria aclarar que parece ser bastante diferente en mexico y argentina.
    para empezar, debido a la situacion economica de argentina el tna roza los 58%, si estas hace un tiempo en la pagina no se vera reflejado debido a que tus prestamos anteriores reduciran la "reentabilidad"
    tambien este año no ha sido buena opcion afluenta frente al dolar.
    me sorprende la cantidad de morosos que tenes, de cuantos prestamos es la muestra?
    en 700 prestamos yo tengo entre 5 y 10 morosos que superan los dos meses

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    1. Totalmente de acuerdo, pero como refiero en el texto el problema principal es que no toman en cuenta la cartera vencida para realizar el cálculo de interés real logrado. Las cuentas vencidas deben restarse al interés logrado en un período determinado.

      Lo que se observa en la ventana tenía 435 prestamos en ese momento. Actualmente 466 prestamos con 34 vencidos. Así es muy probablemente la mecánica de selección de clientes es muy deficiente en México. Así como la sistematización para el cobro eficiente. Agradezco tu comentario. Me agradaría nos comentaras si tienes algunas "técnicas" para escoger a tus deudores.

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