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Experiencia personal.

Afluenta. 

Inversiones P2P. Crowdfunding.

Autor Ramiro Flores

Experiencias

Siendo un cuarentón que nunca se interesó por las inversiones, me dí a la tarea de iniciarme como tal. Desde hace 2 a 3 años a la fecha me propuse a buscar las nuevas alternativas a las entidades bancarias tradicionales, ya que éstas no me proporcionaban una tasa de interés atractiva.

De ésta manera he experimentado con diversas plataformas digitales como:
  •  yotepresto.com,
  •  prestadero.com 
  •  afluenta.mx, 
  • inverspot.mx, 
  • m2crowd.mx, 
  • agrocoin.mx.: ES FRAUDE. Mucho cuidado. En el futuro se hará llamar Potcoin. No se dejen engañar. Perdí todo el capital.
  • Criptomonedas como LiteCoin, Ethereum.


No voy a entrar en detalles de lo que se trata cada método de inversión, ya que mi objetivo es enfocarme sobre la experiencia personal a poco más de un año en Afluenta, empresa argentina, instalada en México, compitiendo en el área del Crowdfunding P2P, según wikipedia se define como " Cooperación colectiva, llevada a cabo por personas que realizan una red para conseguir dinero u otros recursos, se suele utilizar Internet para financiar esfuerzos e iniciativas de otras personas u organizaciones".

En otras palabras somos inversionistas comunes como tú o yo, que deciden reunir cierta cantidad de dinero para prestar a otras persona comunes como tú o yo, en el que hay un intermediario que presta sus servicios para que esto ocurra, todo dentro de la Red. (ésto último es lo que ayuda a prescindir de miles de empleados y sucursales físicas).

La plataforma de Afluenta, creo, a opinión personal, de las mejores -como herramienta-, ofrecen una variedad de información muy importante respecto a tu capital, interés recibido, tasa de interés PROYECTADA, comisiones, entre otras cosas:






En la primer ventana podrán observar el resumen de la cuenta suscitada. Las 2 últimas ventanas muestran la cartera que se encuentra con retraso o vencida, considerando vencido sólo aquel crédito que tenga más de 2 meses de atraso en su fecha acordada, según la CNBV e instituciones bancarias, las cuales importante mencionar, suelen manejar una cartera vencida del 5% anualizada. 

Eso no es todo, también ofrece muchos gráficos interesantes de estadísticas de la cartera, proyección del rendimiento a 6 meses -el cual es falso ya que incluye capital retornado e intereses-, rendimiento histórico -no práctico-, movimientos de cartera, etc. que nos ayudan a tomar la mejor decisión sobre a quién y quién no prestar tu dinero, alternativamente se puede  dejar esta decisión al robot con parámetros especificados por el inversionista el cual es muy práctico y sencillo. Modalidad que actualmente estoy utilizando. 

Es decir la plataforma tiene muchos puntos a favor como herramienta, sin embargo los resultados finales después de poco más de un año son los siguientes:

    1.  Capital                                                     100,968.00
    2. Capital realmente invertido                         93,473.00
    3.  Interés Neto -restando comisiones-          10,307.00
    4.  Tasa proyectada anualizada                            24.16%
    5.  Cartera Vencida                                           6,454.00 (6.9% del capital)
    6.  Interés real al momento (3-5)                      3,853.00
    7. Tasa inflación anual México                                 4.8%
    8. Depreciación de capital anualizado              4,486.00
    9. Pérdida anualizada    (6-8)                            - 633.00


Con una cartera vencida mientras más tiempo transcurra menos probabilidades habrá de recuperación del capital. De esta manera se considera en promedio que de 10 clientes sólo se recuperarán de 2-3 en el mejor de los escenarios.

Cabe mencionar que en mi caso, inicié con un monto de 10,000 pesos en el que fui inyectando más capital mes con mes con REINVERSION del retorno del capital y sus intereses correspondientes. La tasa real es difícil determinarla -pero hay métodos, prestadero.com lo hace en su plataforma, vean ventana anexa debajo de este texto- ya que cambia constantemente acorde a la inyección de capital, clientes morosos, clientes con cartera vencida, reinversión del capital, reinversión de intereses ganados, comisiones, etc., siendo éste el principal problema con afluenta que no refleja la tasa de interés real, tal y como lo acaban de visualizar. 

Actualmente ese capital ha estado totalmente diversificado tanto en riesgo como en un monto promedio de inversión de 240 pesos por cliente (es decir por cada cliente vencido pierdo 240 pesos más intereses que se debieron generar).  En mi caso el capital está repartido entre 435 préstamos individualizados. 

El capital realmente invertido es diferente al total ya que parte se encuentra en proceso de depósito o en subasta, o trámite administrativo, o simplemente en espera de ser invertido.

Al final del año, conforme no me encuentro, aunque las cifras no son exactas, lo reitero y lo aclaro, ya que mi cuenta está en constante movimiento, podrán apreciar que en términos generales ni siquiera alcancé la tasa inflacionaria anualizada, resultando en una pérdida de 633 pesos, (resultando de la diferencia de la suma de la cartera vencida más la inflación generada con el interés generado)   sin tomar en cuenta aún el Impuesto sobre la Renta ISR que me falta saldar al Fisco sobre los 10,307.00 pesos resultantes del SUPUESTO rendimiento generado por la inversión.
Siempre es importante tener en cuenta la tasa de inflación y restarla de la tasa de rendimiento, ya que para fines prácticos esa será la tasa real recibida. 

Sin embargo es poco tiempo para tomar una decisión de renuncia, esperaré a ver comportamiento a 2-3 años y decidiré si continúo en este tipo de inversión ya que pareciera una inversión meramente utópica. 

Importante mencionarles que hasta el momento la inversión con mejor retorno (15-20% no hay amortización es fija la tasa, claro que no se recibe retorno de capital a diferencia de estas plataformas p2p) y mayor seguridad ha sido el crowdfunding de bienes inmuebles, de lo cual hablaremos en otra oportunidad.

Entonces como podrán observar realmente somos prestamistas para que el intermediario obtenga ganancias SIN NINGÚN tipo de riesgo, ya que ese riesgo lo toma en su totalidad el "inversionista" es ilógico, ¿verdad?.

¿Y tú? ¿qué experiencia has tenido? No necesariamente con esta plataforma sino con similares P2P,  ayúdame a que mejoremos en comunidad nuestra capacidad de inversionistas comunes. Te invito a que hagas un ejercicio similar con tu cuenta y nos la compartas. Espero tus comentarios, sugerencias y opiniones constructivas.

................................................................................................................................................................... 
Esta fué la respuesta de Afluenta....

Ustedes creen que concuerde con la realidad?. Tendré que poner como ejemplo a la competencia: Prestadero.com
quienes refieren la tasa de interés REAL anual que ofrecen, no engañan al cliente. 
Así es como debe presentarse para tener una idea real del rendimiento:


Pongan atención que la cartera vencida ha sido restada de los intereses recibidos. Observen la pequeña comisión después de casi 3 años.


En términos generales como conclusión
  1. Afluenta: Muy buena plataforma digital como herramienta -la mejor-, pero los rendimientos no son reales, no reflejan la realidad en ella, está enmascarado. Comisiones más altas. No se logra una tasa de interés atractiva (despues de un año). MUY alta cartera vencida. Poseen una única y gran ventaja: se puede vender tu cartera, pero no vencida, claro está y con su comisión correspondiente.
  2. Prestadero: Honestos, rendimiento aceptable, -pero no suficiente para mí-. Porcentaje de Cartera vencida muy similar a entidades bancarias - menor que Afluenta-. Es decir utilizan filtros más efectivos para acaparar clientes no morosos. Comisiones muy bajas.
  3. Yo te presto: Los MEJORES en cuanto poseer casi nula cartera vencida, me sorprendieron. También con comisiones muy bajas. 



De cualquier manera aclaro, he tomado la decisión de retirarme de yo te presto y prestadero, apostando por afluenta con la siguiente modificación: yo realizaré la selección de clientes personalmente. (Después les diré qué factores tomé en cuenta para  ésta selección) Como toda inversión esto debe ser visto a largo plazo, creo mínimo de 2-3 años para tener una visión más clara de los beneficios y que la pérdida se atomice con el tiempo al obtener intereses de los clientes no morosos. 


 ACTUALIZACION AL 22 DE FEBRERO DEL 2019
La cartera vencida se ha incrementado paulatinamente, no hay ningún proceso judicial activo. Decidí retirar mi capital desde hace un mes. Desgraciadamente debe ser paulatino ya que se requieren 4 meses de pago sin retraso para vender cartera.

Buen experimento, pero gran molestia por engañar a la población del supuesto rendimiento tan alto. En teoría conseguiré mejores rendimientos en M2crowd e inverspot, inversión en bienes inmuebles, no puedo asegurar resultados ya que está aún en período de inversión.

Recomiendo afluenta?  definitivamente no, hay mejores opciones en préstamos p2p como "Yo te presto" -mínima cartera vencida-, o bien "prestadero".


No soy empleado ni abogo por NINGUNA compañía en particular, solo expreso mi opinión totalmente basado en experiencia personal.
Espero tus comentarios. 


Comentarios

  1. Me encanto leer cada párrafo de sus experiencias, soy estudiante veinteañero y me gustaría adentrarme a invertir mis ahorros. Actualmente lo tengo guardado en CETES, ya que ningún banco basta para evitar la perdida de la inflación mexicana, pero estoy en busca de nuevas modalidades para diversificar mis inversiones con poco riesgo y buen margen de ganancia. Afluenta sonaba muy atractivo para mi, como ahorrador. Pero gracias a valientes inversionistas como usted me empapo de su experiencia. Estoy en espera para su publicación sobre el crowdfunding de inmuebles.

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    1. Debido a que eres joven tienes la posibilidad de tener un perfil moderado a agresivo. Busca esas modalidades.

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  2. hola, siendo inversor en afluenta me gustaria aclarar que parece ser bastante diferente en mexico y argentina.
    para empezar, debido a la situacion economica de argentina el tna roza los 58%, si estas hace un tiempo en la pagina no se vera reflejado debido a que tus prestamos anteriores reduciran la "reentabilidad"
    tambien este año no ha sido buena opcion afluenta frente al dolar.
    me sorprende la cantidad de morosos que tenes, de cuantos prestamos es la muestra?
    en 700 prestamos yo tengo entre 5 y 10 morosos que superan los dos meses

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    1. Totalmente de acuerdo, pero como refiero en el texto el problema principal es que no toman en cuenta la cartera vencida para realizar el cálculo de interés real logrado. Las cuentas vencidas deben restarse al interés logrado en un período determinado.

      Lo que se observa en la ventana tenía 435 prestamos en ese momento. Actualmente 466 prestamos con 34 vencidos. Así es muy probablemente la mecánica de selección de clientes es muy deficiente en México. Así como la sistematización para el cobro eficiente. Agradezco tu comentario. Me agradaría nos comentaras si tienes algunas "técnicas" para escoger a tus deudores.

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  3. No entiendo mucho tu experiencia, de las tres Afluenta es la más riesgosa y "mentirosa" pero es la que decidiste quedarte. Además el plazo de dos o tres años para ver ganancias parece muy poco atractivo e inseguro.

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    1. Así es Demian, y deja aclarar el motivo del tal decisión. 1.- era poco tiempo para determinar si realmente había ganancias atractivas, -toda inversión debe ser vista a largo plazo- 2.- es la única plataforma que te permite vender la cartera, ninguna otra entidad te permite tal libertad, así que puedo finiquitar y renunciar cuando lo crea conveniente.
      Desgraciadamente hasta el momento sólo sigue creciendo la cartera vencida.

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    2. Tu cálculo no es correcto, por eso te sale a pérdida. Estás tomando los 100,000 como si los hubieras invertido al inicio del período cuando tú mismo has dicho que empezaste con 10,000 y aumentabas cada mes. Dado eso, tanto los intereses recibidos como la tasa de inflación no deben ser tomados de manera anualizada.

      Si me explico mejor, poniendo un caso extremo, el interés obtenido por alguien que invierte 10,000 el 1 de Enero de un año y luego 90,000 el 1 de Diciembre, no es el mismo que va a obtener otra persona que invierte los 100,000 desde el 1 de Enero. Para este último caso sí es correcto hacer lo que hiciste; para el primero lo correcto sería calcular los intereses de cada depósito y descontar la tasa de inflación pero prorrateada por el número de meses que realmente estuvo invertido el dinero.

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    3. Así es. Ese comentario en el texto lo reporto. No es exacto aún así el gran problema es el índice de clientes o cuentas con morosidad y vencidas. Afluenta nunca las toma en cuenta para el calculo

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  4. Concuerdo en que los intereses reales no son lo que reflejan, al día de hoy cuento con 52 participaciones y tengo 8 prestamos vencidos, por lo que mi rentabilidad ha disminuido en estos meses, sin embargo me he propuesto inyectar más capital pero en esta ocasión seleccionando a cada solicitante como bien refieres. Algo similar sucede con la alta cartera vencida en Kubo Financiero pero ellos si restan esta para obtener un interés real, muy bajo por cierto alrededor del 6% por lo que la mejor alternativa es a plazo fijo; sin lugar a dudas los mejores rendimientos en inversiones P2P estan en YOTEPRESTO, hasta el momento de 45 préstamos que tengo: diferentes cantidades, riesgos y plazos no presento ni un solo atraso.

    De crowdfunding inmobiliario creo también es lo mejor que hay, aunque por ley te retengan el 20% en impuestos sobre rendimientos por lo menos en México (de eso nadie se salva), mi experiencia es solo con briq ya que inverspot requiere tickets más altos (alrededor de $50,000 MXN) aquí me podrías decir si se requiere tener el capital total o puedes ir proporcionando cada mes cierta cantidad?

    Gracias por compartir tu experiencia

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    1. Este comentario ha sido eliminado por el autor.

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    2. Así es Memo, con los datos que proporcionas significa que tienes una morosidad del 15 por ciento, respecto a cuentas, pero lo mejor es calcularlo respecto a tu capital. Lo cual es muy alto. No tienen buen "control de calidad" para captar clientes cumplidos. Y a mí en lo personal no me han reportado NINGÚN movimiento judicial en proceso. Actualmente 70 prestamos con mora, después de llegar a un poco más de 500 préstamos. Algo inaudito.
      Yo tuve poca experiencia con yo te presto pero estoy convencido que son los mejores respecto a la baja tasa de morosidad.

      Respecto a bienes inmuebles tengo solo en inverspot y m2crowd, todo viento en popa, sólo en el primero 3 meses de atraso, pero aun así te pagan intereses de esos meses con retraso así que no merma tu ganancia. Briq en lo personal no me atrajo por la tasa de rendimiento tan baja que ofrecen.
      Checa m2crowd ya que actualmente -en este momento- hay proyectos donde lo mínimo es desde 10 mil pesos, con tasas de rendimiento bastante aceptables del 18 al 21 por ciento anual.
      En inverspot solamente cuando te inscribes en tu primer proyecto te dan la oportunidad de pagar en 3 mensualidades, posteriormente debe ser pago único.
      Te recomiendo siempre estar al pendiente de la publicación de nuevos proyectos, siempre hay oportunidades con montos de inversión mínimos accesibles.

      Respecto a las retenciones tienes toda la razón, pero independientemente de la retención se debe pagar ISR como inversionista estés en la plataforma que estés. Así como regresar el IVA correspondiente al fisco que les cobras a tus clientes.

      Muchas gracias por tus comentarios.

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  5. Muchisimas gracias por el esfuerzo en compartir tus experiencias, sigo atento!!

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    1. A la orden. Fue un momento de inspiración sumado a frustración por no ver resultado similares a otras plataformas. Saludos.

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    2. hola, he leido todo los comentarios y me gustaron mucho! ahora les consulto: como salir de afluenta en forma definitiva? la cartera de clientes morosos es muy alta y no se como renunciar al fideicomiso, ya que a la larga las comisiones y gastos comenzaran a generarme gastos en mi cuenta

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    3. Desgraciadamente no se puede renunciar... despues de tantos años aun tengo cartera vencida y dinero perdido claro está. Aclaro que para fines prácticos gran parte de la pérdida se compensó con intereses ganados en mi caso. Pero con resultados finales al fin y al cabo intereses mínimos no atractivos.
      Tendrás que dar ese dinero por perdido y esperar a que exista pago de morosos despues de algunos años.
      Saludos.

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  6. Este comentario ha sido eliminado por el autor.

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  7. Excelente detalle de información y retroalimentación a base de tu experiencia, actualmente me encuentro invirtiendo en yotepresto, afluenta desde un inicio me dió mala espina por comentarios, de yotepresto solo he escuchado buenos comentarios, esperemos continuen con ese ritmo. ¿Cómo van tus inversiones con otros portales? Me gustaría saber más, saludos.

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    1. Hola RootBox, yo estoy invirtiendo en Afluenta, no me gusto, el sistema me mostraba que tenia una interés positivo, pero de mis 144 prestamos, 22 estaban en cartera vencida (llevo casi dos años), lo cual mermaba todo el interés, lo bueno que la plataforma te permite subastar tu portafolio, eso estoy haciendo pero al parecer me llevará tiempo porque debes tener mínimo 4 cuotas pagadas en el préstamo. Otra que estoy probando es la de Prestadero, esta esta mejor, tengo una menor cantidad de cartera vencida, y como bien menciona el autor, la plataforma te muestra el interés real descontando la cartera vencida (esta es solo del 4%), el sistema me calcula un REPA de 14% (interés), el único detalle es que si debes esperar a que se paguen todas las cuotas para recibir tus intereses, en prestadero ya llevo 2 años igual y creo que al menos voy a quedarme unos años más esperando ver mejores rendimientos. Otra plataforma que quise intentar es Pitchbull, pero lo bueno que leí comentarios y no eran muy alentadores respecto a la plataforma y la cartera vencida así que mejor no me arriesgaré. ¿A ti que tal te va en otras plataformas de crowfounding?

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  8. Saludos, me leí todo el articulo, gracias por tu aportación si todavía te encuentras vigente en las inversiones me gustaría preguntarte dos cosas.
    ¿todavia consideras buena opurtunidad invertir en P2P ?
    ¿ del giro inmobiliario que mencionas cuales consideras que son mejores para invertir?

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    1. Yo en lo personal no tuve buena experiencia en p2p. Aclaro no perdí capital inclusive hubo rendimientos, ya que los clientes morosos se difuminaron con los intereses de clientes cumplidos. Sin embargo no me convencieron. Motivo por lo que cambie a crowdfunding de bienes inmuebles. Estoy con M2crowd e inverspot. Sugiero la 1a. La segunda mucho retraso en retorno de inversión.

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  9. La misma experiencia que tu amigo, en mi caso llegue a tener más de 1,000 préstamos activos y conforme fueron pasando los meses me di cuenta que la cartera vencida iba subiendo y subiendo... Obviamente como mencionas, cómo la cartera vencida no la toman en cuenta para calcular los rendimientos, no te das cuenta hasta que te metes a revisar a detalle. Lo que hice fue subastar y vender todas mis participaciónes y aún así, tuve una pérdida de aprox el 15% del capital invertido.

    Es interesante pero lo único que hay en mi cartera ahorita son clientes morosos y aún así sigue apareciendo en la plataforma que recibiré un espectacular 24% de rendimientos anual, son unos mentirosos.

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    1. Efectivamente.
      Muchas gracias por compartir tu mala experiencia que concuerda con lo descrito. Esto avala mis conclusiones. Saludos.

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  10. De la misma manera yo tuve cerca de 600 prestamos con una cantidad invertida de $100 mil pesos. La cartera vencida al terminar el año era de 105 prestamos que implicaba $19 mil pesos en perdidas, además sin ningún intento de que la plataforma pudiera recuperarlos, solo los típicos mensajes que le envían a los morosos. El préstamo promedio era de $180 pesos. Después de un año tuve un rendimiento de $17 mil pesos.. Lo cual al final tuve una perdida de $2 mil pesos. Después del engaño de la plataforma al no restar la morosidad de tu porcentaje de rendimiento. Vendí mis participaciones. Solo perdí el tiempo en esta plataforma. Cetes directo con su tasa actual de 7.7% anual al menos me hubiera dado un rendimiento real.
    No se dejen engañar aquí los únicos que ganan son los morosos al no pagar sus prestamos (y quien sabe si estos mismos morosos nos los inventa la plataforma) y obviamente la plataforma al cobrar altisimas cuotas por el manejo de la cuenta y cualquier operación que haga tanto el inversionista como el que pide el préstamo.

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    1. Tienes toda la razón! Es posible que sean clientes fantasma. Buen punto.

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  11. Y a la fecha tienes rendimientos de las plataformas inmobiliarias?

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    1. Así es, parcialmente con m2crowd.
      Inverspot sigue retrasada y con mucho. Después de más de 2 años no hay indicios aún de retorno de inversión. Una de ellas No han vendido un departamento que ya está listo y el otro aún no inician construcción. No recomiendo inverspot.

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    2. INVERSPOT desapareció mucho cuidado. Me deben 50 mil pesos aun....

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  12. Excelente información, en mi caso los mismos resultados, se va llenando de cartera morosa y lo peor de todo es que cobran por los supuestos retornos, cuando en realidad años a año solo son pérdidas.

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    1. Así es Miguel ten cuidado. Habitualmente no pierdes dinero con inversiones de alrededor de 100 mil pesos por algunos 2-3 años. Se recupera pero al final haciendo cuentas los intereses ganados son mínimos nada atractivos.
      saludos.

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